by בכתבה הבאה, נענה על שאלות פופולאריות בנושא משכנתא.
הכתבה בשיתוף עם חברת חוסן פיננסי המציעה מגוון שירותים בעולם המשכנתאות כמו, שירות עבור מסורבי משכנתא, מחזור משכנתא, גרירת משכנתא ועוד.
מהי משכנתא?
משכנתא היא הלוואה שלוקחים על מנת לרכוש נכס נדל"ן. נכס זה יהיה בדרך כלל בית או דירה. הלוואת המשכנתא ניתנת על ידי הבנקים או על ידי גופים פיננסיים אחרים. החזרת ההלוואה תהיה לאורך תקופה שלרוב נעה בין 15 ועד 30 שנים. נכס הנדל"ן משמש כבטוחה להחזר ההלוואה.
מהם היתרונות של הלוואת המשכנתא?
יש מספר יתרונות משמעותיים והם:
-הלוואת המשכנתא מאפשרת לכל אחד ואחת לרכוש נכס נדל"ן גם כאשר אין בידיהם את כל הסכום הדרוש.
-הלוואת המשכנתא נפרסת על פני תקופה ארוכה, כך שניתן להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים קבועים.
-כאשר הריבית בשוק נמוכה, ניתן לקחת הלוואת משכנתא בתנאים משתלמים ולהנות מתשלומים חודשיים מופחתים יחסית להלוואות אחרות.
-רכישת דירה בעזרת הלוואת משכנתא יכולה להיות השקעה משתלמת בטווח הארוך, במיוחד אם מחירי הדירות עולים.
-ישנם מסלולי הלוואת משכנתא רבים ושונים שמאפשרים לרוכש להתאים את תשלומי המשכנתא לצרכים האישיים ולמצב הכלכלי. בין המסלולים המוצעים: מסלול ריביות קבועות או משתנות, משכנתאות צמודות למדד או פריים ועוד.
מהם החסרונות של הלוואת המשכנתא?
למרות היתרונות, יש לקחת בחשבון גם את החסרונות והסיכונים שהם:
-המשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך עם ריבית שמצטברת על פני השנים. כתוצאה מכך, הלווה עשוי לשלם בסופו של דבר סכום גבוה בהרבה ממחיר הנכס המקורי.
-אם הלווה לא מצליח לעמוד בתשלומים, הבנק עשוי לעקל את הנכס ולמכור אותו כדי להחזיר את החוב. זהו סיכון שיש לקחת בחשבון.
-שינוי במצב הכלכלי של הלווה, כגון אובדן עבודה או ירידה בהכנסות, עלול להקשות על עמידה בתשלומים.
-מלבד תשלומי הריבית והקרן, המשכנתא כוללת לעיתים גם עלויות נוספות כמו ביטוח חיים וביטוח נכס, עמלות פתיחת תיק, ושירותים של שמאי מקרקעין.
עד איזה גיל ניתן לקבל משכנתא?
גיל הלווה הוא אחד הפרמטרים המרכזיים שהבנקים מתחשבים בהם בעת קביעת תנאי המשכנתא. בדרך כלל, הבנקים מעדיפים שלקיחת המשכנתא תסתיים עד גיל 75. כלומר, אם לווה מבקש לקבל משכנתא בגיל 50, המשכנתא עשויה להינתן לתקופה של עד 25 שנים. אם הוא בן 60, הבנק עשוי להציע לו משכנתא לתקופה של עד 15 שנים בלבד.
עם זאת, ישנם גופים פיננסיים המציעים פתרונות ייחודיים, המאפשרים ללקוחות מבוגרים יותר לקבל משכנתא, אם כי בתנאים שונים ועם הגבלות מסוימות. חשוב לזכור שככל שהלווה מבוגר יותר, כך גדל הסיכון עבור הבנק ולכן ייתכן שהריבית תהיה גבוהה יותר, או שתידרש השתתפות עצמית גדולה יותר.
איזה שלבים כולל תהליך קבלת אישור משכנתא?
תהליך קבלת משכנתא הוא מורכב וכולל את השלבים הבאים:
1. הערכת יכולת כלכלית
השלב הראשון הוא בחינת היכולת הכלכלית של הלווה. הבנק יבדוק את רמת ההכנסה החודשית, ההוצאות הקבועות, ההון העצמי והחובות הקיימים של הלווה.
2. קבלת אישור עקרוני
לאחר הבדיקה הכלכלית, הבנק מעניק "אישור עקרוני" שבו הוא מסכים להעניק ללווה משכנתא, בכפוף למספר תנאים.
3. בחירת מסלול המשכנתא
השלב הבא הוא בחירת מסלול המשכנתא המתאים ביותר לצרכים ולתנאים הכלכליים של הלווה. ישנם מסלולים שונים המשלבים בין ריביות קבועות ומשתנות, הצמדה למדד המחירים לצרכן או לריבית הפריים, וכל מסלול משפיע על גובה ההחזר החודשי.
4. הערכת הנכס
הבנק ידרוש הערכת שמאי לנכס הנרכש, כדי לוודא שהשווי של הנכס תואם את סכום ההלוואה המבוקש. שמאי מקרקעין מטעם הבנק בודק את ערך הנכס ומוסר דוח מפורט לבנק. הערכת שווי הנכס משפיעה על גובה המשכנתא שהבנק מוכן להעניק.
5. חתימה על הסכם משכנתא
לאחר שהבנק אישר את ההלוואה ואת תנאיה, יש צורך לחתום על הסכם המשכנתא ולהשלים את כל המסמכים הנדרשים. בהמשך, הבנק משחרר את הכספים והלווה מחויב להחזיר את תשלומי המשכנתא על פי התנאים שנקבעו.
